中年离异男人的再婚与保障计划

核心提示：今年38岁的石辉在一家国有企业做管理工作，几年前与妻子离婚后，一直与上小学的女儿一起生活，年内有再婚的打算。石辉目前已买房购车，他的主要理财问题是：未来女儿上大学的费用如何筹划？该为自己和女儿增加多大额度的保障。 

　　石辉今年38岁，几年前与妻子离婚后，一直没有再婚，与上小学的女儿一起生活。 

　　一个人养孩子、车子和供房

　　石辉在一家国有企业做管理工作，每月税后收入有8000元，这也是他唯一的收入来源。每月的开支方面，由于一个人养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多，具体来讲：每月基本生活开销2500元，养车费用平均要1500元，还房贷支出现金2000元。算下来，每月结余仅剩下2000元。

　　在年度收支方面，石辉的年终奖金收入有5万元，支出主要就是过节购物、带女儿回秦皇岛看望父母的费用，1万元以内足以应付。2000多元的存款利息收入刚好抵消汽车的保险费用。因此其年度性结余还有4万余元。

　　石辉的家庭资产状况主要是活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元，一套自住房市值有110万元。自住房乃公积金贷款所买，目前房贷余额在20万元左右。 

　　打算今年年内再婚

　　石辉称，离婚时，由于自己的单位在子女入学方面有一些福利待遇，女儿自然就归他抚养了。

　　“紧张劳累一天之后，回家除了一些家务活外，还要再盯着孩子完成作业，照顾她的生活起居。尤其是工作忙的时候，感觉一个人真是腾挪不开。”因此，当感情平复后，石辉想到了要重新组织一个家庭。

　　目前石辉有了一个合适的对象，两人已经到了谈婚论嫁的程度。“对方有一个5岁的小男孩，将来要和我们一起生活。”据石辉介绍，未婚妻是一名中学教师，工作稳定，收入也还不错。 
　　

　　教育金如何筹备

　　石辉说，自己现在房子车子都有了，未来的几年内都不会有大的支出。再婚以后，新增的消费支出主要可以由未婚妻方面负担一些。再长远一点看，需要考虑的就是再婚后两个小孩特别是自己女儿将来上大学的费用，以及赡养父母等。

　　“父母那边，他们已退休在家。这两年，赶上我工作特别忙的时候，他们会从老家秦皇岛过来帮着照看孩子。我叫他们索性过来与我一起住，但他们执意不肯，一方面惦记在家的弟弟，主要的是，他们呼吸惯了海边湿润的空气，对北京的干燥总不太适应。”

 　　至于女儿，石辉说正在读小学五年级，“离上大学还有七八年的时间。”石辉想请教理财专家，他大概需要为女儿准备多少的教育金？采取哪种方式为更适合他的经济状况？

　　另外，石辉说他手中有些闲钱后就存在银行，他也知道存款利息不高，并且知道许多人都在专家理财买基金什么的，可是自己时间、精力有限，那么多基金该如何选择？或者请教专家什么样的投资适合自己？ 

　　家庭保障怎么增加

　　石辉的保障就是通常单位给上的基本社保，“看周围同事有不少都买了商业保险，说是光有社保根本不够。”因此，石辉也想给自己和女儿买份商业保险。他已经向同事咨询过，他们一般都买的是意外险和大病险。石辉也打算添加这两样险种，但不知道该如何确定保障额度。

　　而未婚妻和那个小男孩的保障，则打算再婚之后再做计划。 

　　每月收支状况(单位：元)  

                                                                                                 

　　年度收支状况(单位：元)

    

　　家庭资产负债情况(单位：万元)

          

　　专家建议一：家庭资产配置与具体投资建议

　　一、家庭财务状况分析

　　从现有的资料来看，石先生一家的家庭财务状况整体上较为理想，但有些指标需要引起石先生的注意，并建议采取相关措施进行完善。

　　1、目前的财务指标整体上较为理想

 

　　2、个别的财务指标还可以完善

　　(1)资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，石先生一家的实际数值是15.75%，因此偿债压力不大，债务就是房屋的贷款余额20万元。

　　(2)流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约3～8，石先生一家的实际数据是5，说明流动性的资产规模是每月总支出的5倍。也就是说，如果发生石先生失去每月现金收入的情况下，石先生一家通过使用流动性资产变现，还可以支撑5个月的时间。这5个月时间，石先生可以继续去找工作，或者找到其他的得到现金流的方式。

　　(3)月度消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。但在这2个指标方面，石先生一家需要引起注意。石先生一家目前每月的支出占每月收入的比例超过了理想的经验值，从而使每月的节余比率小于经验值范围。

　　(4)债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35%，石先生一家实际数值是25%，这与石先生目前整体的债务规模适当有关。

　　(5)净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50%，而石先生一家的实际数值仅为5.6%，远远低于理想值。造成这个现象的主要原因是石先生一家目前的净资产主要就是不动产的市场估值，而目前的生息资产只有6万元的定期存款，而且其生息的能力不高，抵不过当前的通货膨胀。

　　二、理财目标分析

　　1、年内再婚的计划

 　　从理财规划的角度来说，石先生这个计划确实是有可能改善目前家庭财务状况，因为可以增加一个家庭的支柱，增加一份每月的现金收入。但从目前掌握的信息来看，对方也是一个单亲家庭，这样的话，石先生再婚后家庭将有2个孩子要抚养，由此给新组建的家庭带来的影响需要整体进行考虑。

 　　2、女儿教育金的储备

　　以目前石先生的家庭资产情况来看，一方面是石先生所拥有的3万元活期和现金，以及6万元的定期存款，扣除日常支出和紧急资金的储备外，石先生可以用来做金融投资的资金规模在6万元左右。以目前大学每年的学费加生活费2万元计算，假设每年的大学费用增长率在8%，女儿在7年后顺利考取了大学，则石先生需要在女儿上大学的当天准备出一笔资金，规模近16万元。而目前手中的资金是6万元，如果用金融投资的方式，则石先生需要投资在一个年投资回报率在14%左右并采取复利回报的的金融产品中。以目前国内的金融市场情况来看，石先生需要的金融产品很难找到，或者说石先生要进行一个债券和股票的组合投资，才有可能达到14%的复利回报率，这是存在一定风险的。因此，石先生仅靠目前的6万元是不够的。

　　考虑到石先生目前每个月有2000元的结余，假设这笔结余就是放在活期存款上，则7年后就可以积累出19万元，也就是说不用任何投资，就可以满足将来女儿上大学的需要了。

　　因此，筹备女儿的大学费用，将来主要还是可以依赖月度的定期存款和投资来进行。

　　三、资产配置相关建议

　　针对以上的分析，笔者建议石先生做以下方面的财务调整：

　　第一，合理设计日常的资金储备。

　　为了支付日常的紧急现金支出，一般需要留出一个“现金池”，资金的规模在每个月支出水平的3倍到6倍左右，形式以活期存款、货币型基金或其他流动性较好的方式存在。目前石先生的现金和活期存款规模为3万元，为日常月支出的5倍，规模较为合适。再婚之后可以依据这个倍数标准进行实际调整。

　　第二，对每月的结余进行打理。

　　目前，石先生每月有2000元的结余。建议石先生选择基金定期定额投资的方式进行理财。鉴于石先生对金融投资不是很了解，同时考虑到石先生一家的实际情况，建议选择2只基金进行定期定额投资，一只是股债平衡型的基金，另一只是纯债券型的基金。

　　如果石先生一家出现紧急性的资金使用需求，在使用完3万元的“现金池”后，可以根据资金需要动用定期存款等存量资金，而尽量不要中断月度的长期基金定投计划。

　　第三，高度重视再婚后的财务计划

　　从理财规划角度来看，当一个家庭出现增加或减少成员、成员遇到意外等突发事件时，都需要对前期已制订的理财规划方案进行及时的调整，因此建议石先生今年再婚后，对新的家庭进行系统的理财规划较为合适，目前制定理财规划显得有些片面和短期。

　　最后，笔者建议石先生可以找专业的银行理财顾问做进一步详细的理财咨询。

　　建设银行北京财富管理中心个人客户经理   吴雪征

　　专家建议二：保险建议

　　家庭保障需求分析

　　石先生家庭目前是单亲家庭，石先生离异后和读小学的女儿一起生活，石先生只有基本社保，女儿因在北京上小学，应该有“一老一小”保险，学校应该有学生平安保险，石先生觉得目前保障不足，希望专业保险顾问帮助他和孩子在家庭收入能承受的金额内提高自己和孩子的保障，以呵护自己、家人并承担赡养父母和抚养孩子的责任。

　　具体保险建议：

　　石先生和孩子目前拥有最基本的保障，石先生收入较稳定，如需提高保障，保费预算可以设计在年收入的10%～15%之内，即年交保费在1.5万元左右，家庭现金流不会有压力。

　　买保险的顺序：先考虑大人再考虑孩子，先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。特别是石先生这样的单亲家庭，单亲家长的保障必须充分考虑充足，才能保护好孩子。

　　险种的安排顺序：先考虑意外保障、医疗补充保障，再考虑重大疾病和养老保障。

　　保额的预算：因石先生上有老，下有小，还有房贷20万元未还，因此石先生的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额加起来差不多要达到石先生年收入的10倍左右，才能保证他所有家庭责任的完成。即万一石先生的生命发生风险，他父母的养老生活和孩子的教育计划不会因收入中断而受影响。我们建议他在意外险、定期寿险上分别投保80万元左右和50万元左右，重大疾病险可以选择20万~30万元的额度。

　　孩子因有北京“一老一小”的基本保障和学平险，能满足基本的医疗及意外保障，还带有一小部分重大疾病的保障，但重大疾病的保额明显不足。因此目前可以补充重大疾病保障10万元左右的保额，以弥补孩子万一发生重大疾病给家庭带来的财务缺口。

　　另外，石先生因有社保，因此报销型的医疗险可暂不选择，可选择津贴补助型的医疗险或和社保相补充的报销型的医疗险。

　　特别值得提醒的是，年内再婚后，石先生在保单受益人的填写和指定方面要特别留心一下，以便更好地体现对自己父母、女儿和再婚妻子的责任和保护义务。 
　　家庭保障计划建议表

　　泰康人寿资深理财顾问、中央财经大学注册理财规划师   朱燕

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