降定存比例增购重疾险

读者来信：

　　理财师：

　　您好！我和丈夫今年都48岁，有一个现已长大成家、不需要我们负担的孩子。夫妻俩家庭月开支4000元左右，但目前无工作，银行有存款100万元，其中30万元买了保本型基金，70万元存1年定期，在鲤鱼沙有一幢3层的楼房，现用于出租，租金7000元/月，另有商品房两套，一套自住，面积135平方米，现在市值35万元左右，另一套在佛山汽车总站附近，面积100平方米，市值40万元左右，租金1000元/月，我和丈夫都有社保，但我们没有购买任何医疗保险及商业保险。

　　我想请教专家，我们怎样理财才能够安度晚年呢？

　　禅城市民张女士

　　招商银行金葵花理财中心理财师 初江涛

　　理财师回复

　　张女士积累了一定的资产，子女已经独立生活，家庭负担较轻。客户对保险和养老较关注，目前购买了社保，没有购买其他保险，客户的金融资产也比较多，集中于保本基金和定期存款，投资较谨慎。(见右表)

　　从张小姐的家庭状况来看，主要收入来源于房屋租金收入，现金流比较充裕，净储蓄较高；但由于张小姐只购买社保，重大疾病方面保障不足，且金融资产主要以定期存款为主，配置比较单一，也不太合理。

　　养老规划与理财建议：

　　养老规划：建议继续购买社保。假设夫妻寿命超过80岁，通胀率为5％，投资收益率为6％。那么张女士从48岁到80岁的32年支出的现值约为132万元，目前她共有金融资产175万元，已超过未来32年支出的现值，因此养老问题已经可以满足。

　　社保方面，由于其缴费基数为上年度在岗职工的平均工资，假设工资每年增长10％，则张女士4年前缴费的基数约为1600元。由于养老账户的个人费率为8％，假若缴足15年，社保账户收益率为6％，则退休后每月领取约1200元。而一些基本医疗保险等建议继续购买。

　　理财建议：1.张女士家庭合理配置资产，降低定期存款的配置，适当增加一些稳健投资的理财产品如银行理财产品等，在风险可控的前提下提高理财收入。

　　2.另外，建议为长远考虑，夫妻俩可考虑购买重大疾病保险。

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